Nettokreditbetrag-Rechner 2026
Kredit & Gesamtkosten
Foto: Kelly Sikkema auf Unsplash
Der Nettokreditbetrag ist der tatsächlich ausgezahlte Betrag eines Kredits — er kann vom nominalen Kreditbetrag abweichen, wenn Bearbeitungsgebühren, ein Disagio (Auszahlungsabschlag) oder andere Abzüge vorab einbehalten werden.
Bei der Kreditplanung ist wichtig zu wissen: Wenn Sie einen bestimmten Betrag tatsächlich benötigen (z.B. für einen Immobilienkauf), muss bei Abzügen ein entsprechend höherer Bruttokreditbetrag beantragt werden.
| Nettokreditbetrag | — |
| Laufzeit | — |
| Sollzins p.a. | — |
| Monatliche Rate | — |
| Gesamtrückzahlung | — |
| Zinskosten gesamt | — |
| Effektiver Jahreszins (ca.) | — |
📊 Rechenbeispiel: 15.000 € · 36 Monate · 6,5% Zins
Was den Nettobetrag mindert
Bearbeitungsgebühren (bei Verbraucherkrediten inzwischen meist unzulässig, aber bei Gewerbekrediten teils üblich), ein vereinbartes Disagio (Auszahlungsabschlag, häufig bei Immobilienfinanzierungen als Gegenleistung für einen niedrigeren Zinssatz), oder andere vertraglich vereinbarte Abzüge.
Rechenbeispiel
100.000 € Bruttokreditbetrag, 5% Disagio: Nettokreditbetrag = 100.000 € − 5.000 € = 95.000 € tatsächliche Auszahlung, obwohl die vollen 100.000 € verzinst und getilgt werden müssen.
⚠️ Häufige Fehler
🔍 Sonderfälle
Disagio als Zinsoptimierung: Ein höheres Disagio kann gegen einen niedrigeren Nominalzins "getauscht" werden — dies kann steuerlich bei vermieteten Immobilien vorteilhaft sein, sollte aber im Gesamtvergleich bewertet werden.
Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten: Nach der Rechtsprechung sind pauschale Bearbeitungsgebühren bei klassischen Verbraucherdarlehen meist unzulässig.
🏛️ Zuständige Behörden
Preisangabenverordnung (PAngV)
🔗 Verwandte Rechner
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Sollzins (Nominalzins): Nur der reine Zinssatz auf den Kreditbetrag. Effektivzins: Enthält alle Kosten — Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Zeitpunkt der Zahlung. Nur der Effektivzins ist zum Kreditvergleich geeignet. Bei einem Sollzins von 5% kann der Effektivzins 5,5–6,5% betragen.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Bei hohem Zinssatz (über 4%): Immer lohnenswert. Berechnung: Gesparte Zinsen über Restlaufzeit vs. alternative Anlage. Bei 6% Kredit und 3% Tagesgeld: Sondertilgung lohnt sich (6% > 3%). Bei 2% Kredit und 4% ETF: Anlegen lohnt sich mehr. Vertraglich prüfen: Oft sind 5–10% Sondertilgung jährlich kostenlos erlaubt.
Wie berechne ich die monatliche Kreditrate?
Rate = Kredit × (monatlicher Zins × (1 + monatlicher Zins)^n) / ((1 + monatlicher Zins)^n − 1). Monatlicher Zins = Jahreszins / 12. Beispiel: 15.000 € bei 6,5% p.a. (0,541%/Mon.) für 36 Monate = 459,07 €/Mon.
Wann ist ein Kredit sinnvoll?
Sinnvoll: Anschaffungen die echten Mehrwert bringen (Auto für Arbeit, Aus-/Weiterbildung, notwendige Renovierung). Nicht sinnvoll: Konsumgüter die schnell an Wert verlieren (Urlaub, Elektronik auf Kredit). Faustregel: Kreditzins < Rendite der finanzierten Investition. Niemals Dispokredite langfristig nutzen (10–14% Zinsen).
Was ist ein Disagio und wann lohnt es sich?
Ein Disagio ist ein Auszahlungsabschlag, bei dem weniger als der vereinbarte Kreditbetrag ausgezahlt wird, im Gegenzug aber ein niedrigerer Nominalzins vereinbart wird. Dies kann sich lohnen, wenn die Zinsersparnis über die Laufzeit den Disagio-Betrag übersteigt — ein genauer Vergleich über den effektiven Jahreszins ist hier unerlässlich.