Nettokreditbetrag-Rechner 2026
Kredit & Gesamtkosten
Der Nettokreditbetrag ist der tatsächlich ausgezahlte Kreditbetrag — ohne Zinsen und Gebühren. Der Effektivzinssatz (effektiver Jahreszins) ist die einzig faire Vergleichsgröße zwischen verschiedenen Kreditangeboten, da er alle Kosten (Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Kontoführung) berücksichtigt.
Verbraucherkredite müssen nach der Verbraucherkreditrichtlinie den effektiven Jahreszins ausweisen. Bei einem Nominalzins von 5% können Bearbeitungsgebühren den Effektivzins auf 5,5–6% treiben. Immer den effektiven Jahreszins vergleichen — nie nur den Nominalzins!
Die Gesamtkosten eines Kredits (Gesamtbetrag − Nettokreditbetrag) zeigen wie viel Sie für das Darlehen zahlen. Bei 10.000 € Kredit, 5% Zins, 5 Jahre: Gesamtkosten ca. 1.323 € = 13,2% des Kreditbetrags. Diese Kosten lohnen den Vergleich verschiedener Angebote.
| Nettokreditbetrag | — |
| Laufzeit | — |
| Sollzins p.a. | — |
| Monatliche Rate | — |
| Gesamtrückzahlung | — |
| Zinskosten gesamt | — |
| Effektiver Jahreszins (ca.) | — |
📊 Rechenbeispiel: 15.000 € · 36 Monate · 6,5% Zins
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Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Sollzins (Nominalzins): Nur der reine Zinssatz auf den Kreditbetrag. Effektivzins: Enthält alle Kosten — Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Zeitpunkt der Zahlung. Nur der Effektivzins ist zum Kreditvergleich geeignet. Bei einem Sollzins von 5% kann der Effektivzins 5,5–6,5% betragen.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Bei hohem Zinssatz (über 4%): Immer lohnenswert. Berechnung: Gesparte Zinsen über Restlaufzeit vs. alternative Anlage. Bei 6% Kredit und 3% Tagesgeld: Sondertilgung lohnt sich (6% > 3%). Bei 2% Kredit und 4% ETF: Anlegen lohnt sich mehr. Vertraglich prüfen: Oft sind 5–10% Sondertilgung jährlich kostenlos erlaubt.
Wie berechne ich die monatliche Kreditrate?
Rate = Kredit × (monatlicher Zins × (1 + monatlicher Zins)^n) / ((1 + monatlicher Zins)^n − 1). Monatlicher Zins = Jahreszins / 12. Beispiel: 15.000 € bei 6,5% p.a. (0,541%/Mon.) für 36 Monate = 459,07 €/Mon.
Wann ist ein Kredit sinnvoll?
Sinnvoll: Anschaffungen die echten Mehrwert bringen (Auto für Arbeit, Aus-/Weiterbildung, notwendige Renovierung). Nicht sinnvoll: Konsumgüter die schnell an Wert verlieren (Urlaub, Elektronik auf Kredit). Faustregel: Kreditzins < Rendite der finanzierten Investition. Niemals Dispokredite langfristig nutzen (10–14% Zinsen).